중개형 ISA 투자전략 실전 노하우

안녕하세요. 오늘은 왠지 중개형 ISA 최적 투자 포트폴리오를 짜고 싶어지는 날입니다.

요즘 3월 들어 증권사들이 서로 앞다퉈 비슷한 이벤트를 많이 하고 있습니다. 

한참 마케팅을 할 때 가입하면 여러가지 혜택이 많으니 서둘러서 개설하세요.

 

 

저는 여기서 ISA 상품에 대해 설명을 하기 보다는 이 상품에서 어떻게 상품을 구성하고 세재혜택을 최대한 누릴 수 있을지를 고민해 보겠습니다.

 

1. ISA의 장점

- 납입원금에 대한 투자수익 200만원~ 400만원까지 비과세 초과 수익에 대해 9.9% 분리과세 혜택

- 3년 만기 해지하지 않고 2년 연장가능

- 연금저축으로 전환 가능 

- 주식투자 손실시 손익통산 하여 손실이 상쇄되는 효과

 

2. ISA에서 매수할 수 있는 상품

예금, 적금, RP, 펀드, ETF, ELS, 리츠, 인프라펀드, 국내주식

3. 세재혜택

일반계좌와 ISA에서의 세금 비교표입니다.
투자유형은 상품에 투자에서 나온 이익금(이자소득, 배당소득, 분배금)을 200만원~2,500만원까지 시뮬레이션을 한 표입니다. 

서민형은 고려하지 않고, 일반형으로 봤을 때 3년간 200만원 수익을 보면 세금은 0원이지만 일반계좌에서는 308,000원을 내게 됩니다. 30만원 정도면 무시 못할 돈이긴 합니다. 그렇다면 3년간 200만원 이상 수익을 낼 수 있을까요?

그렇다면 1천만원 이상 수익을 낸다는 것도 가능할지 궁금합니다.

 

 

4. 배당주만 투자했을 때

일단 고배당 주식으로 최대 수익이 얼마까지 나올 수 있는지 보겠습니다.

극단적으로 이렇게 주식을 매수하는 사람은 없겠지만 최대한으로 나올 수 있는 수익만 보겠습니다.

금융사 중에서 배당이 비교적 높은 하나금융지주를 매수한다고 했을 때 2020년 기준으로 1주당  연말배당 1,350원, 6월에 중간배당으로 1주당 500원 했습니다. 배당을 받기 위해서는 중간배당은 6/30일까지 보유하고, 연말배당은 12/28일까지만 보유하면 됩니다.

 

2020년 12월 평균주가가 35,000원이라고 하면 매수 가능수량은 571주이고, 중간배당과 연말배당을 다 받았다고 가정했을 때 배당금은 1,057,143원입니다. 이 기준으로 단순히 2년째, 3년째 계산을 합니다.

1년에 최대 입금한도는 2천만원이고 3년간 누적되어 3년째에는 6천만원이 됩니다.

3년간 최대 배당금 합계는 6,342,857원입니다. 일반계좌에서 매수 했다면 세금은 976,800원이고 ISA계좌에서 매수했다면 200만원 제외하고 9.9% 세금 계산하면 429,943원입니다. 6천만원으로 3년간 55만원 정도 절세를 하는군요.

 

 

이런 식으로 2년 더 연장해서 5년까지 계산해보면 1,371,857원을 절세할 수 있습니다.

 

2,500만원의 수익이 나올려면 배당기일에 맞춰서 매수, 매도를 하고 분기배당을 하는 삼성전자나 ETF를 수시로 매수해서 최대한의 배당수익을 내야 가능할 것 같습니다. 그런데 사실 배당수익만을 내기 위한 투자를 하는 사람은 극히 적을 것 같습니다.

 

5. 2개의 계좌로 자산배분 투자할 때

사실 위의 배당주만을 투자한다는 것은 손실이 날 수도 있고 어려울 수도 있습니다.

그래서 생각한 것이 분산투자를 하더라도 ISA계좌에서는 이자, 배당이 없으면 무의미한 것이라서 다음과 같은 방법은 어떨까 싶습니다. 그 유명한 레이달리오의 올웨더 포트폴리오를 응용하여 비슷하게 따라 해 봤습니다.

 

포트폴리오를 구성할 때 계좌를 2개를 만들어서 하나의 포트폴리오처럼 관리하는 방법입니다.

또한 ISA계좌에서의 세재혜택은 이자소득, 배당소득에만 국한되기 때문에 이자, 배당이 없는 상품은 넣을 필요도 없습니다. 그러나 굳이 2개 계좌로 할 필요가 있냐고 반문할 수도 있는데, 1년간 한도액이 2천만원인 것을 감안해 보면 어떤 분은 투자금이 더 클 수도 있을 것 같아서 분리하여 구성해 봅니다.

 

 

 

6.  증권사별 중개형 ISA 수수료 비교

국내 주요 증권사 4군데만 수수료를 비교해 보겠습니다.

막상 찾아보니 그다지 큰 차이는 없는 것 같습니다.

 

1. 공통사항

 - 국내 상장주식 매매차익은 비과세이므로 국내 주식형펀드 및 국내 주식형 ETF에서 손실이 발생하더라도 ISA내 예금, 다른 펀드 등에서 발생한 이익과 통산되지 않습니다.
 - 편입가능상품: RP, 예탁금, 펀드(국내 ETF), 파생결합증권(ELB, DLB, ETN 등 포함), 국내상장주식 등
 - 중도인출: 가능(납입원금 합계액 한도 내 가능하며, 횟수 제한 없음), 납입원금 기준으로 출금시 환원되지 않습니다.

예를 들면 1년 한도액인 2천만원을 입금했다가 2천만원을 출금하면 1년 이내에는 추가 입금이 안됩니다.

 

2. 거래 수수료 비교

 - 한국투자증권: 평생우대, 유관기관수수료율은 주식: 0.0036396%, ETF/ETN: 0.0042087%

 - NH투자증권: 거래소 코스닥, 코넥스 주식, ETF/ETN 1년간 무료, 유관기간수수료 무료, 1년 후 0.01%

 - 미래에셋증권: 평생우대-0.0036396% (국내주식거래 수수료: 영업점에서 개설한 계좌에서 온라인 거래시 0.14%, 영업점에서 거래시 0.49%이고, 온라인 계좌 개설 후 온라인에서 거래시 0.014%, 오프라인에서 거래시 0.49%를 부과합니다.)

 - 삼성증권: 평생우대, 주식은 0.0036396%, ETF/ETN은 0.0042087%, 평생우대 미적용계좌는 0.77216%~0.497216%

 

 

이상으로 중개형 ISA를 최대한 잘 활용하는 방법에 대해 알아 봤습니다.

자세한 상품 설명은 앞전에 포스팅으로 대신합니다.

 

 

투자에 도움이 되는 좋은 정보가 되길 바랍니다. 성투하세요.